[摘要] 尽管多数业内人士认为此次央行突然降准并不意味着放松调控政策，但《每日经济新闻》记者昨日对沪上多家银行调查后了解到，部分银行信贷业务已经出现松动，特别是按揭贷款多已恢复基准利率，审批节奏也已大大加快。
（来源：每日经济新闻）尽管多数业内人士认为此次央行突然降准并不意味着放松调控政策，但《每日经济新闻》记者昨日对沪上多家银行调查后了解到，部分银行信贷业务已经出现松动，特别是按揭贷款多已恢复基准利率，审批节奏也已大大加快。
“之前行里就通知，今年（2012年）贷款利率在年内将不作调整。”一国有大行支行行长昨日对《每日经济新闻》表示，这意味着贷款政策将逐步放松，在去年该行利率是每月调整逐月上行。
按揭贷款受激活
某国有大行支行行长告诉记者，此前年度大会时就已知晓今年信贷会宽松，上周支行的信贷额度增加，就已预感要降准。
“我行规定2012年的贷款利率年内将不作调整，这预示贷款利率将呈下行趋势；去年利率是每个月调整一次，预测利率呈上升趋势。”
昨日，《每日经济新闻》记者走访了数家国有大行，其中多位信贷部负责人告诉记者，首套房贷已回归基准利率，贷款额度自上周起有了一定松动。按揭贷款额度在央行降准前一周就已增加。
在其中一家支行咨询时，记者在支行登记个人房贷信息后，仅10信贷中心的工作人员就致电记者，表示可以提供贷款。
《每日经济新闻》记者发现，如今基准利率或小幅上浮的按揭贷款已不难通过审批，似乎彻底告别了2011客户排队等按揭贷款的境遇。
“年初银行信贷能力比较强，往往会集中受理按揭贷款业务。”交通银行首席经济学家连平告诉《每日经济新闻》记者，“商业银行是出于调整业务结构，保持多元化平衡的目的。尽管按揭贷款业务利率没有太多上浮的空间，但是当银行比较富裕的时候，他们还是比较愿意操作此项业务。”
不过，《每日经济新闻》记者采访时发现，银行除了按揭贷款放松外，其余贷款仍维持原状，房地产开发贷款仍受严格管控。
降准恐难增信贷供给
有经济学家表示，此次降准新增信贷供给有限，多数银行仍受存贷比等因素制约，2月份新增信贷规模应回归理性；也有经济学家告诉记者对银行新增信贷供给表示乐观，2月份新增信贷规模恐超市场预期。
兴业银行首席经济学家鲁政委对《每日经济新闻》记者表示，此次降准恐难以推动银行增加信贷供给，原因在于多数银行受贷款额度、存贷比等因素制约，降准带来的资金较难流入信贷市场。
“信贷不足并非贷款供给问题，而是宏观政策引导的结果。”鲁政委接受记者采访时说道，“除了受资本充足率、存贷比等参数限制，银行贷款还需要参考市场流动性的松紧程度，产业政策等因素影响。”鲁政委告诉记者。
有银行业分析师告诉《每日经济新闻》记者，降准对部分已经触及监管红线的银行影响不大。
“降准对资本金没有帮助，尤其是降准不会马上带来存款，对中期存款增长的促进也需要一段时间的资金循环发挥乘数效应后才能体现，具有一定的滞后性，因此降准对缓解存贷比制约也难以短期见效。”该分析师告诉记者。
不过，交通银行首席经济学家连平向《每日经济新闻》记者表示，此次降准将降低银行的资金成本，并增加银行的可贷资金，从而有利于刺激银行体系放贷的积极性。
“部分银行虽然受到如存贷比等参数制约，但是必须注意到有一些银行经营情况较好，部分国有大行的存贷比等数据，与监管红线相距甚远，降准新增的资金可被用于投资。”连平告诉记者。
新增贷款规模回归理性
中金公司分析师在研报中指出，2月份四大行新增贷款低于1月（接近3200亿）的可能性较大，估计为3000亿，全月行业新增贷款为7500亿～8500亿，显著低于市场万亿预期。
兴业银行首席经济学家鲁政委提醒，市场务必保持冷静，不要沉溺于动辄过万亿的预期。目前，银行业新增信贷规模正在回归理性。
“过万亿的预期可能是2009～2010年狂飙突进的惯性思维。”鲁政委告诉记者，“2009～2011年新增信贷规模都比较大，这就给人假象，似乎每年年初都应该过万亿。”
“但是2011年，央行已明确表态银行新增信贷规模，要从反危机的状态过渡到正常状态，鉴于2011年尚属于过渡时期，所以去年新增信贷规模并没有突然减速。但我们不能因此就忘记正常的新增信贷增速。”鲁政委告诉《每日经济新闻》记者。
“2009年以前，年初新增信贷规模才超4亿。所以，反观今年新增信贷规模表现，1月份受政策调控引导比较正常；2月份预计仍然会保持平稳的状态。”鲁政委告诉记者。
交通银行首席经济学家连平认为，现在预言2月份新增信贷规模为时尚早。
“以往一月份新增1万亿，2、3月在6千亿左右；今年比较特殊，由于春节提早的原因，导致1月份的信贷规模增长较小，个人认为2、3月份新增信贷规模可能会超市场预期。”连平说道。
（来源：扬子晚报）
近期人民银行金融市场工作座谈会传出消息：今年将继续落实差别化住房信贷政策，加大金融服务，支持普通商品住房建设，满足首次购房家庭的贷款需求。新年伊始的金融新政无疑为现在低迷的楼市吹来一阵暖风，多地首套房利率下调的讯息频见报端，南京也不例外。
9家可享基准利率多数为有条件执行
在记者调查的18家银行中，中、农、工、建等四大国有银行都可以享受到基准利率，此外浦发银行、南京银行、交通银行、江苏银行、广发银行等首套房也可申请到基准利率。值得注意的是，工行之前的房贷政策为首套基准利率上浮10%，购买一定理财产品给予基准利率的优惠，而元旦后不需要附加条件直接就是基准利率了。
不过，在这9家银行中，多家为有条件执行，如农行、交行首套房必须首付4成以上，浦发银行是优质客户(如30万元存一个月以上)等等才可以享受到基准利率。建行等都是根据开发商资质、个人资质、首付情况等来给予一定优惠幅度，最优惠是恢复到基准利率，这其中的条件包括是否为组合贷款，是否为银行协议房产项目以及是否与贷款银行有其他形式合作等。
另外，在下款时间上，与年前动辄要排队两三个月以上甚至更长时间相比，现在下款时间普遍缩短，纯商贷基本在半个月到一个月内就可以搞定。光大银行南京分行信贷部的工作人员更是表示，如果材料齐全、客户经理时间安排得当等条件成熟的话，最短一天半就可以办妥。
松动未如预期乐观 信号作用更重要
从调查的结果客观分析，个贷政策的松动总体上并不像很多人预期的那样乐观。
目前，多家银行已经在调整业务布局，其中招商银行相关工作人员就明确表示，今年的业务重点放在小微企业，而不是房贷这一块，所以招行至今在房贷方面动作不大。而上海银行的工作人员也表示，房贷放款速度以及优惠程度都在等总行的额度，“我们现在经营性贷款优先”。
调查中记者也发现，不是所有银行都额度充沛，受额度紧张及各家银行对市场的应对有异等因素影响，一些银行的按揭业务或停办、或首贷利率仍然高企，调查中如民生银行暂时不做房贷业务、深发展银行首套房利率上浮20%-30%等等，购房者在选择时要注意区分。
业内人士也表示，尽管目前个贷政策整体仍比较严厉，但和存款准备金率下调一样，相比实际的降幅，货币政策开始由紧到松的信号作用更为重要。
首套房贷50万元 20年或可省利息5万多
虽然，个贷的优惠幅度有限，但通过算账也可以明显看到市民的购房成本明显下降。以贷款50万元、20年还清来购买首套房为例，如果利率在基准利率基础上上浮10%，则每月的还款额为4106元；如果按基准利率，则每月还款为3891元，每月可少还215元贷款，总利息减少51545元，这个优惠幅度还是比较大的。
业内人士建议：购房者在办理房贷业务时，尽量选择与所购楼盘有合作协议的银行，这样比较容易拿到相对优惠的贷款利率，二手房选择和中介有合作的贷款银行。同时，很多银行在年初额度相对充裕，购房者可抓住时机。
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（来源：东方早报）沪上多家银行的工作人员昨日对早报记者表示，银行目前对于房贷申请中关于二套房的认定，依然是“认房又认贷”。
对于“和父母共有的房源可以不算一套房”的说法，上海银行徐汇区某网点工作人员昨日回应强调，目前的政策是“认房又认贷”，即一个人名下已经有两套或以上房源，无论有无贷款记录，都不会给新的个人贷款。
该工作人员进一步解释，目前去银行办理贷款，首先银行会从房地产交易中心查询该客户名下的房产，无论是否与父母共有，只要名字出现在房产证上一次，就算作该人士有一套房源；其次，银行还会从央行的个人征信系统中，查询贷款记录。
招商[简介动态]银行和交通银行部分网点工作人员的表态，与上海银行上述工作人员颇为类似。
招商银行静安区某网点一位工作人员直言，目前银行的个贷政策，完全是根据相关规定严格执行的，就是既认贷又认房，无论是否和父母共有房产，只要名字出现在房产证上，就算该房贷申请人已有一套房源。
交通银行在沪某网点的一位个贷工作人员则分析，从不少客户反映的情况来看，不同区对和父母共有房的认定会有所差异，通常会根据是否18岁之前买的来界定，如果18岁之前购买的，有些是不用算作名下有房产的。但对银行而言，不会这样区分，即使是18岁之前购买的、和父母共有的房产，也要认作该借款人已有一套房源。
所谓“认房又认贷”的房贷政策，是针对商业性个人住房贷款中，关于第二套住房认定标准而言的。
按住房和城乡建设部、中国央行、银监会在2010年5月发布的通知，商业性个人住房贷款中，借款人在拟购房所在地房屋登记信息系统中，其家庭已登记有一套（及以上）成套住房的；借款人已利用贷款购买过一套（及以上）住房，又申请贷款购买住房的；贷款人通过查询征信记录等形式，确信借款人家庭已有一套（及以上）住房的，都要执行第二套（及以上）住房信贷政策。
业内人士介绍，这一政策在2010年5月发布后，即已得到各家银行的严格执行。
银行针对二套房的认定标准执行力度，对于购房人的购房成本意义重大。
早报记者昨日从沪上多家银行网点了解到，目前受访银行对于首套房的贷款政策，一般执行的是首付三成，利率则基本按基准利率执行；而二套房贷款，则要求首付要六成，利率按基准的上浮1.1倍执行。对于三套及以上房源，上述受访银行工作人员称，目前基本不会给予贷款。
此外，首套房贷款申请难度也相对较小。
2月初，央行曾重申要“满足首次购房家庭的贷款需求”。
部分信贷额度紧张的银行此前也曾表态，会尽力保障首套房贷款需求。相对来说，二套及以上住房借款人仍可能面临贷款难的问题。
而中信银行、招商银行部分在沪网点工作人员则称，目前他们甚至已经没有个人住房贷款的额度。
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部分银行停个人房贷业务 首套基准利率未放松
来源：证券日报
招商银行某支行业务员表示，目前已经接到了支行停止房贷的通知。民生银行(600016)北京某支行信贷部业务员称，去年起全面停止了个人房贷业务
“我们银行现在不做房贷了，从2011年开始就已经基本上停止房贷了，现在主要做小企业的贷款。”民生银行某支行的信贷中心人员告诉《证券日报》记者。“很多股份制银行现在在个贷这方面做的很少了，建议您去咨询一下大行。”
记者又致电招商银行，其中一家支行告诉本报记者，支行目前不能做房贷，只能咨询北京分行。另一家支行称，目前的首套房贷基本是首付3成，利率维持基准利率。
首套房贷仍未见明显松动
今年1月初，本报记者曾走访过多家银行，调查首套房贷利率情况。
位于北三环附近的中行业务人员称，房贷的首付基本上是3—6成不等，但是一般情况下不低于4成；农行北京某支行的业务人员向记者介绍，目前该行的首套房贷首付比例在30%，但是利率基本上是基准利率上浮10%；招商银行北三环地区某支行表示，该行的贷款政策是基准利率，但春节后是否有变动还需等待分行通知； 光大银行(601818)北京某支行的人士也表示，该行仍执行去年首套房利率上浮10%的政策，其他多家银行基本上维持基准利率。
虽然近期央行提出要“满足首次购房家庭的贷款需求”，使得房贷利率松动的消息再起，但是记者走访了几家银行发现，各大银行基本上仍然延续基准利率和首付三成的首套房贷政策，个别银行出现上浮，甚至停止贷款的现象。
光大银行西城区某支行的信贷人员告诉记者，首套房贷要看楼盘，个别楼盘有一些优惠活动，但是现在大部分的情况是基准利率上调5%。
中信银行信贷部门的人员称，目前执行的是基准利率的1.05倍。
“现在很多中小银行在房贷这块做的都很少，因为政策方面是向小企业贷款倾斜，即便是不明确表示不做房贷，实际操作当中批下来的也不多。”一位银行信贷部门人员告诉记者。
那么见诸媒体的房贷利率松动究竟是从何而来？
银率网日前走访的几家提供贷款服务的金融机构负责人均表示，如果通过其向银行申请房贷，确实可以获得更优惠的利率以及优先放贷的便利，“这主要是因为我们属于银行的批量客户，所以银行肯定会优先办理我们送去的单子”，某中介机构如是说。但是通过中介向银行申请房贷，通常需要支付贷款金额的1%左右的贷款服务费。
对此，本报记者致电某地产中介，该人员告诉记者，前段时间确实是可以通过他们获得比较优惠的贷款利率，“但是现在不行了，问题在银行那边，没有给我们优惠的空间了。”记者又联系了一家担保公司，该业务人员称，通过他们不能得到优惠的利率，但是可以比较快地获得贷款。“很多银行已经停止了房贷，如果您自己去贷款的话，估计很难贷下来。”她说。
货币政策放松不如预期乐观
央行近期公布的《2012年1月金融统计数据报告》中指出，人民币贷款增加7381亿元，同比少增2882亿元。分部门看，住户贷款增加1527亿元，其中，短期贷款增加367亿元，中长期贷款增加1160亿元。当月人民币存款减少8000亿元，同比多减7800亿元。
根据此前媒体的报道，一月上旬，银行信贷投放增长迅猛，仅四大行前10天的信贷增量即达到1100亿元，市场也据此判断一月份信贷增长将突破1万亿元。数据公布后，多家机构解读为春节和元旦等节日的影响。
平安证券固定部执行副总经理石磊表示，春节因素并不能完全解释新增贷款同比大幅降低，主要原因应该是央行在放贷节奏上进行主动调整，而且部分银行确实仍有信贷额度受限的情况，央行希望平稳增长，怕突击放贷。
交银国际认为，1月人民币贷款增量低于市场预期，引证了决策层仍维持偏紧的信贷政策。但按照3-3-2-2的投放进度，预计2月到年中，信贷增速将呈小幅上升趋势。
兴业银行首席经济学家鲁政委表示，1月新增信贷的额度远低于2009-2011 年同期超万亿的投放，并非春节及工作日较少所致，而更多受银行对政策调控节奏重新评估的影响。1 月初各大行信贷投放迅猛，但节前面对市场巨大的流动性缺口，央行选择逆回购而非降准来暂时缓解资金紧张，这令商业银行对今年货币政策调整节奏重新评估，实际货币政策放松的速度并非市场预期的那么乐观。
(作者：曹蓓)
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