[摘要] 日前，银监会正式发布《商业银行资本管理办法（试行）》，将商业银行二套房贷风险权重降至45%与首套一致。对此，业内人士称，这一调整有效降低了商业银行二套房贷的资金成本。不过，监管部门对二套住房的房贷政策有明确规定，目前看来，二套房贷款政策还难言放松。
来源：深圳报业集团
日前，银监会正式发布《商业银行资本管理办法（试行）》，将商业银行二套房贷风险权重降至45%与首套一致。对此，业内人士称，这一调整有效降低了商业银行二套房贷的资金成本。不过，监管部门对二套住房的房贷政策有明确规定，目前看来，二套房贷款政策还难言放松。
据悉，发布的《商业银行资本管理办法（试行）》（下称《办法》试行稿），删掉了2011年8月征求意见稿中对二套房贷按60%差别计算风险权重的规定，采用与首套房一致的45%计算风险权重。
对此，有业内人士称，这一调整令二套房贷的资本耗用降低，即降低了商业银行二套房贷的资金成本，监管层在松绑二套房贷。而二套房贷贷款利率普遍在基准利率上上浮1.1倍，相比首套住房利润空间更大，商业银行必然有扩大二套房贷占比的冲动。
监管层在松绑银行二套房贷，那么二套住房贷款政策，也即是贷款首付或者利率是否有所变化呢？昨日，某股份制银行总行负责零售业务的高层对记者表示，监管部门从实际的监管情况来看，二套住房并没有比首套住房的风险大很多，此前监管部门就有调整二套住房的风险权重考虑。目前这一规定出台了，从一定程度上会促使商业银行多开展二套住房贷款的业务。不过，二套住房贷款的首付成数和贷款利率仍有监管部门明确的规定，商业银行不能擅自调整。
他认为，目前的房贷市场都相对萎靡，二套住房成交量本身就不大，银行房贷业务量主要还是来自首套住房。因此银行即使有心想多办理二套房贷，这也需要市场有多的需求才可以。
新规实施后，按利率办理二套房贷的机会将大大增多。
近日，中国银监会正式发布《商业银行资本管理办法（试行）》（以下简称“试行《办法》”），在文件中，监管层将首套、二套房贷笼统划入“个人住房抵押贷款的风险权重为45%”范畴。此前，二套房贷的风险权重为60%。
什么是风险权重？举例说，银行放了一笔1万元的贷款，如果风险权重为100%，即银行需要为这笔贷款预留1万元，以作为其损失准备。也就是说，风险权重越低，银行需要为此预留的资本金就越少。需预留的资本金减少，意味着银行手里的贷款额度直接扩大，因此，试行《办法》的公布，被市场普遍认为是在鼓励银行做二套房贷。
据了解，试行《办法》将于明年1月1日正式执行。
银行偏爱二套房贷
“试行《办法》的出台肯定会鼓励银行做二套房贷。”针对试行《办法》带来的影响，厦门某银行业人士告诉记者，“不过，即使没有这个政策，从去年开始，银行业就已经更青睐二套房贷。”
这位银行业人士说，首套房贷的利润偏低是造成这一现象的主要原因。“目前厦门的行情一般是首套房贷可以在基准利率的基础上打9.5折，如果是优质客户的话可以打到9折。对于一些优质客户的二套房贷，很多银行是愿意给到基准利率的，但是按照银监会的规定，至少也得上浮10%。”
此外，首套房大多属于“刚需”，即使贷款七成，总额度一般也不高，而二套房则属于改善型需求，“动不动就两三百平，即使首付掉6成，剩下的余额也常有个一两百万甚至几百万。”较高的贷款余额和较高的利率水平，意味着更多的利润。
按照相关规定，二套房贷的利率为基准利率上浮10%，因此即使试行《办法》实行，市民也无法获得更低的贷款利率。不过，由于利润空间扩大，原来需要按上浮15%或20%获得二套房贷的市民，现在按照上浮10%的利率获得贷款的机会可就大多了。
银行效益可再提七成
二套房贷的风险权重从60%变成45%，对银行而言，这个变化可以撬动的，可不是个小数字。就银行可以多赚取的利息，笔者做了一笔粗略的测算：
同样一笔100万元的首套房贷和一笔100万元的二套房贷，银行需要预留的损失准备原来分别是45万元和60万元，而在效益上，按照按揭30年、采用等额本息还款法、利率采用基准利率九折计算，办理一套房贷可以赚取的利息总额为118.62万元，而如果放给二套房贷，按照按揭30年，采用等额本息还款法、利率采用基准利率上浮10%计算，可以赚取的利息则为151.22万元，两者相差32.6万元。
当二套房贷的风险权重调整为45%，银行可以少预留15万元的风险准备。如果把这部分资金也作为二套房贷放出，同样按照按揭30年、采用等额本息还款法、利率上浮10%，银行可以再赚取利息22.68万元。
按此计算，排除其他影响因素，风险权重统一为45%之后，银行放二套房贷能赚到的利息要比放首套房贷多出四成半，而此前，银行做二套房贷也只比做首套房贷多赚了两成七。新规释放的15%风险准备金如果充分利用，银行的效益可以再提高近70%。（记者 东）
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